Ver la Versión Completa : Imaginaos que teneis un dinero ahorrado......
Hola,
Ante esta crisis que hay, imaginaos que teneis un dinerillo ahorrado, pongamos 6000€.
No sé porqué viendo el programa de CUATRO de el ahorro familiar ese que hay (no recuerdo el nombre) dicen que se puede meter un dinero interés compuesto.
Como no soy ningún Botín, sabeís que es eso y que puedo hacer con ese supuesto dinerillo que tengo ahorrado????
Gracias
Yo tambien lo acabo de ver y parece interesante, sobre todo después de oir lo que dijo el presentador: "la mayoría de los españoles estamos a 2 sueldos de la ruina" :shocking:
A ver si alguien con conocimientos financieros nos lo explica lo del interés compuesto.
Guillenero
12/12/2008, 21:49
Hola,
.... imaginaos que teneis un dinerillo ahorrado, pongamos 6000€.....
Que buena imaginación hay que tener...... :grindance:
**** es que en ese programa no me jodas, ayudan a un par de garrulos que cobran más de 6500€/mes entre los dos + dinero negro que tiene la tía y sólo dicen eso?????
Porque no me ayudan a mí a explicarme que **** es esa mierda y no cobro ni la mitad de esa gente.
DaNiCaTeNa
12/12/2008, 22:03
Que buena imaginación hay que tener...... :grindance:
Desde luego, de cifras adaptables a mi economía no hablarán no, que entonces no pasan de los dos dígitos :lol:
Te lo pongo de cabeza más o menos, de mis tiempos q estudie macroeconomia. Significa que al vencerse el plazo establecido para que nos paguen los intereses, no se retiran éstos últimos, sino que por el contrario, se ahorran junto con el capital original.
Suelen hacerlo algunos bancos para captar clientes y asi obtener liquidez para sus operaciones, y asi poder destinarlo a invertir en otras cosas, como por ej en bolsa.
Por cierto el tipo de cuatro, lo he visto alguna vez y de contabilidad sabe lo basico, en este caso la de ambito financiero.
PD. y después viene callejeros :ok:
Hola,
Ante esta crisis que hay, imaginaos que teneis un dinerillo ahorrado, pongamos 6000€.
Yo es que no he llegado tan lejos, y esa persona debería explicar primero otros conceptos que no llego a entender, y menos hoy por hoy, esto es:
Ante esta crisis que hay, imaginaos que teneis un dinerillo ahorrado, pongamos 6000€.
¿teneis un dinerillo? :lol: :lol: :lol: :lol: :lol: :lol: :lol:
Ante esta crisis que hay, imaginaos que teneis un dinerillo ahorrado, pongamos 6000€.
¿eso qué é lo que é? :mrgreen2: :mrgreen2:
Ante esta crisis que hay, imaginaos que teneis un dinerillo ahorrado, pongamos 6000€.
Eso, ole !!
Rubenmadrid
13/12/2008, 09:08
Que imaginación tienen algunos :lol: :lol: :lol: :lol:
Invita al foro a una buena cena y unas copas y dejate de intereses compuestos y rollos raros... :mrgreen2: :mrgreen2:
Yo para ben o para mal suelo entenderle a la primera, pero se q el muchacho lo dice todo de guión y no se para a pensar mucho las cosas q dice. Pero bueno es el mundo de la tv.
Si te administras bien puedes en un año tener esa cantidad y hacer algo con ella, ya sea adelantar hipoteca, ponerlo a plazo fijo, comprar bonos del estado, etc... no creo que con 6000€ puedas hacer gran cosa, pero si te administras bien seguro que conseguirás hacer algo mas que prorratearlo durante todo el año habiéndotelo gastado en copas y tapas por ahí.
Un ejemplo:
6000 entre 12 meses son 500€, cada mes tiene 4 semanas, cada semana son 125€, si cada semana consigues "retener", no gastar o ahorrar (como quieras llamarlo) esos 100€ que mucha gente ya casi se gasta en un fin de semana entre fiesta, copas y comer fuera de casa ya puedes tener casi ahorrada esa cantidad.
Yo en cuanto entre el año voy a volver a amortizar un poco la hipoteca ya que es la gran losa de muchos y como me asquea tener que pagar intereses al banco quiero que cada vez que renueve intereses sea sobre el menor capital pendiente posible. Mi sueldo es muy normalito, pero controlando el gasto puedes lograr ir bien e incluso ahorrar y os aseguro que no me quedo aburrido en casa, salimos, nos juntamos con amigos, de vez en cuando vamos al cine, a cenar o a tomar algo, solamente busco la opción "menos dolorosa" para el bolsillo.
saludos
osdelmor
13/12/2008, 16:51
Yo en cuanto entre el año voy a volver a amortizar un poco la hipoteca ya que es la gran losa de muchos y como me asquea tener que pagar intereses al banco quiero que cada vez que renueve intereses sea sobre el menor capital pendiente posible.
Eps! Esto me interesa , teresa... :lol:
Yo tambien voy a amortizar hipoteca antes de fin de año (hasta el limite de 9000 euros anuales).
El año que viene volveré a hacer lo mismo.Pero mi idea era la de hacerlo a final de año de nuevo , y mientras tanto jugar con esos pocos millones de euros que tengo en plan depósitos on-line,etc...
Interesa hacer esa amortización a principios de año antes de la revisión de interes????? Es la primera vez que oigo algo así.
Saludos :ok:
Que yo sepa, es recomendable hacerlo a final de año fiscal porque así todo lo amortizado entra para la declaración del IRPF de ese año.
Además, haciéndolo al final sabes lo que puedes amortizar según te haya ido el año. Si lo hicieras a principio de año quién sabe si al final de año hubieras necesitado esa pasta amortizada para otra cosa.
Yo he hecho 2 amortizaciones (ahora con niños y sus gastos ya es más dificil guardar para amortizar una cantidad más o menos interesante) y siempre fueron a final de año (28 o 29 de diciembre)
osdelmor
13/12/2008, 17:31
Que yo sepa, es recomendable hacerlo a final de año fiscal porque así todo lo amortizado entra para la declaración del IRPF de ese año.
Además, haciéndolo al final sabes lo que puedes amortizar según te haya ido el año. Si lo hicieras a principio de año quién sabe si al final de año hubieras necesitado esa pasta amortizada para otra cosa.
Además , haciendolo a finales de Diciembre , tienes todo el año para tratar de rentabilizar ese dinero por otros lados... (y obviamente usarlo en caso de necesidad)
Esa era y es mi idea , pero al ver el comentario de fran...
S2
Mafeking
13/12/2008, 22:37
Un par de cosas:
el interés compuesto es lo que se ha comentado ya, que año a año se acumulen los intereses al capital inicial de manera que los intereses del 1er año generen intereses al 2º. Esto es como funcionan por ejemplo los depósitos del ING o el las cuentas de ahorro del uno-e
el momento ideal para amortizar, en mi opinión, es con dos condiciones, haber recibido la extra para tener algo de margen para imprevistos y hacerlo antes de la revisión de la hipoteca si ha subido el euribor y así hacer el nuevo cálculo generando los menos intereses posibles.
Por cierto, con lo que se espera que sigan bajando los tipos del euribor, no está de más que todos echemos nuestros números para negociar una nueva revisión de la hipoteca. A mi, desde la última revisión, casi ha bajado ya un 2%, con un poco más me iría a otro banco y la cláusula de cancelación me compensaría lo que dejaría de pagar. Obviamente, no quiero rollos pero, a igualdad de condiciones, el que pierde es tu banco que pierde un cliente buen pagador, con lo que se le puede apretar para que te revise a la baja los tipos.
Por ultimo, en el programa este, los de ayer eran para...para....para....aiinn. Pero vaya, lo he visto unas cuantas veces y las pautas son las mismas: dejar las tarjetas de crédito -solo incentivan un consumo sin control-; hacer un recuento de lo que se gasta al mes -me parece flipante que la gente no sepa cuánto gasta en gasoil, comida, hipoteca, ropa o tabaco pero lo hablé con mi mujer y, en fin..., como yo echo las cuentas.....- y por favor, huid del cofidis y todos esos..... :fever:
osdelmor
13/12/2008, 22:57
Un par de cosas:
el interés compuesto es lo que se ha comentado ya, que año a año se acumulen los intereses al capital inicial de manera que los intereses del 1er año generen intereses al 2º. Esto es como funcionan por ejemplo los depósitos del ING o el las cuentas de ahorro del uno-e
el momento ideal para amortizar, en mi opinión, es con dos condiciones, haber recibido la extra para tener algo de margen para imprevistos y hacerlo antes de la revisión de la hipoteca si ha subido el euribor y así hacer el nuevo cálculo generando los menos intereses posibles.
Por cierto, con lo que se espera que sigan bajando los tipos del euribor, no está de más que todos echemos nuestros números para negociar una nueva revisión de la hipoteca. A mi, desde la última revisión, casi ha bajado ya un 2%, con un poco más me iría a otro banco y la cláusula de cancelación me compensaría lo que dejaría de pagar. Obviamente, no quiero rollos pero, a igualdad de condiciones, el que pierde es tu banco que pierde un cliente buen pagador, con lo que se le puede apretar para que te revise a la baja los tipos.
Por ultimo, en el programa este, los de ayer eran para...para....para....aiinn. Pero vaya, lo he visto unas cuantas veces y las pautas son las mismas: dejar las tarjetas de crédito -solo incentivan un consumo sin control-; hacer un recuento de lo que se gasta al mes -me parece flipante que la gente no sepa cuánto gasta en gasoil, comida, hipoteca, ropa o tabaco pero lo hablé con mi mujer y, en fin..., como yo echo las cuentas.....- y por favor, huid del cofidis y todos esos..... :fever:
Gracias :ok: , muy clarito todo , si señor...
Alguien que conozca el tema puede postear los gastos fijos que ocasiona un traslado de hipoteca de una entidad a otra?
salu2
Alguien que conozca el tema puede postear los gastos fijos que ocasiona un traslado de hipoteca de una entidad a otra?
salu2
Depende mucho de las condiciones que tengas en tu actual banco y/o de las que tenga la hipoteca que vayas a contratar.
Algunas hipotecas te cobran un x% por cancelación total o parcial. Otras te cobran por tramitar el cambio de entidad. Otras, muy pocas, no te cobran nada. Todo depende.
A4 QUATTRO SLINE
13/12/2008, 23:58
Dado el comportamiento que está teniendo el Euribor, hoy vale la pena plantearse si vale la pena amortizar o no parte de la hipoteca. Me explico:
Dado que hace meses que hay tensiones de liquidez en el mercado interbancario (pocas veces se habien visto diferencias entre el Tipo Oficial del Dinero y el Euribor de mas de 1 punto), las entidades bancarias están ofreciendo unos tipos de interés excepcionales para depósitos a plazo. Bien, si conseguimos que la entidad XXXXXX nos haga un plazo a un año del 5,5 % y resulta que la hipoteca se nos revisa al 4,5 % (el Euribor está sobre el 3,5 % mas 1 punto de diferencial de media que tenemos la mayoria), resulta que el banco nos paga mas intereses de los que pagamos. En ese caso puede no interesar descapitalizarse, mantener el ahorro y disfrutar de unos tipos de interés para el ahorro que tardaremos en ver.
Para hacer los cálculos correctamente, habria que ver el impacto fiscal de amortizar o no ese dinero, en función de las amortizaciones realizadas durante el año y ver si el pago de intereses que nos hace el banco es mayor que el ahorro fiscal.
Por cierto, no logro comprender el siguiente párrafo de Makefing: "Por cierto, con lo que se espera que sigan bajando los tipos del euribor, no está de más que todos echemos nuestros números para negociar una nueva revisión de la hipoteca. A mi, desde la última revisión, casi ha bajado ya un 2%, con un poco más me iría a otro banco y la cláusula de cancelación me compensaría lo que dejaría de pagar. Obviamente, no quiero rollos pero, a igualdad de condiciones, el que pierde es tu banco que pierde un cliente buen pagador, con lo que se le puede apretar para que te revise a la baja los tipos."
Saludos
Saludos
Mafeking
14/12/2008, 00:24
Me refiero a:
Mi tipo de interés con el euribor en su pico está en 5 y pico. Si ahora baja un 2% y revisara la hipoteca, dejaría de pagar -en mi caso- más de 120 euros al mes, lo que al año vienen a ser unos 1400 -1200 si le quito un par de meses hasta que el valor se haga oficial con las medias mensuales-, si en mi caso, cambiar de hipoteca me puede costar unos 1200, la operación me sale "a comido por servido", yo cambiaría de banco y pagaría lo mismo o un poco menos -hay algún banco que sigue tirando la casa por la ventana prometiendo mejorar las condiciones de cualquier hipoteca-. Sin embargo, lo que me interesa es servirme de esa "amenaza" para mi banco para que me cuiden un poquito como cliente y me la revisen ahora y no dentro de un año con un diferencial bestial sobre las condiciones actuales.
Espero haberme explicado.
A4 QUATTRO SLINE
14/12/2008, 00:33
Me refiero a:
Mi tipo de interés con el euribor en su pico está en 5 y pico. Si ahora baja un 2% y revisara la hipoteca, dejaría de pagar -en mi caso- más de 120 euros al mes, lo que al año vienen a ser unos 1400 -1200 si le quito un par de meses hasta que el valor se haga oficial con las medias mensuales-, si en mi caso, cambiar de hipoteca me puede costar unos 1200, la operación me sale "a comido por servido", yo cambiaría de banco y pagaría lo mismo o un poco menos -hay algún banco que sigue tirando la casa por la ventana prometiendo mejorar las condiciones de cualquier hipoteca-. Sin embargo, lo que me interesa es servirme de esa "amenaza" para mi banco para que me cuiden un poquito como cliente y me la revisen ahora y no dentro de un año con un diferencial bestial sobre las condiciones actuales.
Espero haberme explicado.
Bueno, creo que lo entiendo, pero lo primero que se me ocurre es que si compensas las rebaja del tipo en la revisión por los gastos que ocasiona el traslado de una hipoteca, ya estás pagando el primer año ese dinero que te podias haber ahorrado. Por otro lado, en los diez años que llevo moviendome por estos mundos de las finanzas "de calle", no he vivido ningún traslado de hipoteca, pues el diferencial de tipo de interés ha de ser tan pequeño, que dificilmente compensa hacer toda la movida. Es como el debate diesel/gasolina de hoy dia, en el que he leido en el Autopista que a igualdad de potencia, hacen falta 435.000 km para que la compra de un diesel compense en según que modelos.
Saludos
Mafeking
14/12/2008, 00:51
Eso es, y es que el otro día ya lo denunció Jean Claude Tritchet. El tipo del BCE está muy bajo para lo alto que sigue el Euribor, y es que los bancos no se resisten a chupar lo que puedan pese a recibir de nuestros impuestos. Ya te digo, un mes después, el Euribor no ha llegado al 3% y eso te da la idea con qué diferencial prestan el dinero respecto a cómo se lo cobra el BCE
A4 QUATTRO SLINE
14/12/2008, 01:06
Eso es, y es que el otro día ya lo denunció Jean Claude Tritchet. El tipo del BCE está muy bajo para lo alto que sigue el Euribor, y es que los bancos no se resisten a chupar lo que puedan pese a recibir de nuestros impuestos. Ya te digo, un mes después, el Euribor no ha llegado al 3% y eso te da la idea con qué diferencial prestan el dinero respecto a cómo se lo cobra el BCE
Ya, pero ese es otro error generalizado. Vamos a ver, en líneas generales, el negocio de banco y cajas es el de tomar el dinero de los ahorradores y prestarlo a las personas o empresas que lo necesitan. Si pagamos a un ahorrador un 4,5 % por su depósito y cobramos un 8% por un préstamo, pues el diferencial, un 3,5% es el beneficio de la entidad. En el caso de las hipotecas indexadas al Euribor, o bien tomamos el dinero prestado a un ahorrador, que querrá sus intereses, o bien tomamos el dinero en el interbancario, pero nunca al precio que marca el tipo de interés oficial. Y es que las entidades que toman el dinero del BCE son muy pocas ya que este se presta mediante el sistema de subhasta (algo complicado para explicar...). La questión es que en la actual situación, en la que además de crisis económica, hay un problema de liquidez, el euribor no hace mas que reflejar la desconfianza que hay entre entidades, y es por esto que el diferencial entre el tipo oficial del BCE y el interbancario son tan distantes (no es mas que una prima de riesgo). Así que nunca se puede tomar como referencia de lo "chorizos" que son los bancos el diferencial entre el precio al que nos hacen el préstamo y el tipo oficial del BCE.
Finalmente un último comentario. Estamos hablando siempre desde el punto de vista de los que tenemos hipoteca, pero a ver que dicen los que tienen algún ahorrillo, que van a su banco pidiendo que se les pague tipos del 5,5 y del 6%, cuando el interbancario está en el 3,5%.
Saludos
osdelmor
14/12/2008, 04:44
Os dejo otra duda , que parece que entendeis... :D
Imaginad que a mi me toca revisar la cuota de mi hipoteca el año que viene en Junio (es un ejemplo).
Tal y como cotiza actualmente el euribor , es obvio que mi cuota reflejará una disminución importante.
Entonces , si yo tramito ahora una subrogación a otra entidad que me ofrece un diferencial mas bajo , que indice se tomaría como referencia? Entiendo que el que esté vigente a la fecha de la contratación...
Es decir , que por un lado , estoy mejorando ese diferencial con la nueva entidad pero tambien estoy adelantando 6 meses (en este ejemplo) la actualización al euribor vigente , no?
Salu2 y gracias por todas las respuestas
Finalmente un último comentario. Estamos hablando siempre desde el punto de vista de los que tenemos hipoteca, pero a ver que dicen los que tienen algún ahorrillo, que van a su banco pidiendo que se les pague tipos del 5,5 y del 6%, cuando el interbancario está en el 3,5%
Eso es lo que más me sorprende, como demonios ING me está dando por mi dinero el doble de lo que vale , en concreto un 7% ? :blink2:
Por otro lado, el otro día me llamaron de Ebanesto ofreciéndome pasar mi hipoteca a ellos con una condiciones francamente buenas, ellos corren con los gastos de subrogación y me ofrecian Euribor+0,38 sin comisiones.... :mf_bookread:
A4 QUATTRO SLINE
14/12/2008, 09:35
Finalmente un último comentario. Estamos hablando siempre desde el punto de vista de los que tenemos hipoteca, pero a ver que dicen los que tienen algún ahorrillo, que van a su banco pidiendo que se les pague tipos del 5,5 y del 6%, cuando el interbancario está en el 3,5%
Eso es lo que más me sorprende, como demonios ING me está dando por mi dinero el doble de lo que vale , en concreto un 7% ? :blink2:
Por otro lado, el otro día me llamaron de Ebanesto ofreciéndome pasar mi hipoteca a ellos con una condiciones francamente buenas, ellos corren con los gastos de subrogación y me ofrecian Euribor+0,38 sin comisiones.... :mf_bookread:
A ver, por partes:
ING: Es relativamente simple. No soportan los gastos que soportan las "entidades tradicionales". Por ejemplo, el local que ocupamos en mi caso nos cuesta 4.500 € de alquiler mensuales. Por norma general, cada mes, nuestros costes operativos de oficina suben a unos 60.000 €. Esa es principalmente la ventaja con la que juega ING, los costes. Por contra, en las entidades tradicionales, cuentas con una persona de contacto, que conoce tu situación, a la que puedes ir a poner de vuelta y media si quieres. En definitiva, los de siempre ofrecemos un trato personalizado y especializado. ING te ofrece un teleoperador para gestionar tu patrimonio. Por cierto Petrolo, en el hipotetico caso de que ING suspendiera pagos, ¿tienes claro a donde tendrias que acudir para rescatar tu dinero?...pues al Banco de España no, tendria que ir al banco central holandés dado que ING actua en España como sucursal de ING Holanda y por este motivo, no provisiona sus depositos en España sinó que lo hace en Holanda.
Ebanesto: Haz números, y si te es realmente favorable hazlo....peeeero, leete muy bien la letra pequeña, porque este tipo de ofertas suelen ir ligadas a compromisos que adquiere el cliente con la entidad durante un plazo importante.
Saludos
Muy buenas,
Osdelmor, comentar que amortizaré a princ¡pios de año ya que en principio quiero hacer un adelanto de amortización grande por año, en el 2008 hice ya una amortización parcial y con la previsión que tengo en enero haré otra para que conste en 2009 y siempre antes de la revisión de intereses de la hipoteca, así lo hice este año 2008 tambien y es por eso que tras la renovación la cuota no me subió.
El motivo de hacerlo así en mi caso es porque tengo una hipoteca en modo de carenciales durante los primeros 5 años, de modo que durante estos primeros 5 años pago solo intereses y luego en las siguientes cuotas se le añade la amortización. Es un modo de hipoteca que va bien para arrancar cuando la nómina no es muy alta, pero te avisa que durante esos 5 años debes espavilarte para estar preparado cuando empieces a amortizar.
Es por eso que no quiero que me pille el toro y todo el dinero que puedo ahorrar adelantarlo antes de acabar el periodo de carenciales, así rebajo el capital pendiente y cuando empiece a tener cuotas amortizando el susto no es tan grande.
Todo esto es pq pago el piso yo solo y la situación me obligó a hacerlo así para poder quedármelo tras una separación de bienes. Es parte de mi estretegia para quedarme el piso y poder venderlo mas adelante o ponerlo en alquiler indefinidamente, de esa forma la hipoteca se pagaría prácticamente sola.
osdelmor
14/12/2008, 11:18
Muy buenas,
Osdelmor, comentar que amortizaré a princ¡pios de año ya que en principio quiero hacer un adelanto de amortización grande por año, en el 2008 hice ya una amortización parcial y con la previsión que tengo en enero haré otra para que conste en 2009 y siempre antes de la revisión de intereses de la hipoteca, así lo hice este año 2008 tambien y es por eso que tras la renovación la cuota no me subió.
El motivo de hacerlo así en mi caso es porque tengo una hipoteca en modo de carenciales durante los primeros 5 años, de modo que durante estos primeros 5 años pago solo intereses y luego en las siguientes cuotas se le añade la amortización. Es un modo de hipoteca que va bien para arrancar cuando la nómina no es muy alta, pero te avisa que durante esos 5 años debes espavilarte para estar preparado cuando empieces a amortizar.
Es por eso que no quiero que me pille el toro y todo el dinero que puedo ahorrar adelantarlo antes de acabar el periodo de carenciales, así rebajo el capital pendiente y cuando empiece a tener cuotas amortizando el susto no es tan grande.
Todo esto es pq pago el piso yo solo y la situación me obligó a hacerlo así para poder quedármelo tras una separación de bienes. Es parte de mi estretegia para quedarme el piso y poder venderlo mas adelante o ponerlo en alquiler indefinidamente, de esa forma la hipoteca se pagaría prácticamente sola.
OK , entendido , ahora si que lo veo lógico... :ok:
S2
osdelmor
14/12/2008, 11:26
Por otro lado, el otro día me llamaron de Ebanesto ofreciéndome pasar mi hipoteca a ellos con una condiciones francamente buenas, ellos corren con los gastos de subrogación y me ofrecian Euribor+0,38 sin comisiones.... :mf_bookread:
Puedes especificar "gastos de subrogación"?
Porque supongo que no será la comisión que tu tengas actualmente en tu entidad,no?
Yo tambien he pedido info a Ibanesto para estudiar el tema.En mi caso fuí obligado (fuimos promotores de nuestras viviendas) a hipotecarme con una determinada entidad que por otro lado jugó bastante sucio a la hora de determinar el la cuantia de los prestamos hipotecarios.
Por eso , aunque la nueva oferta fuera IGUAL que la actual (es decir , no me suponga ahorro ni tampoco mayor gasto) tengo claro que quiero desacerme de esa gente... :mat:
S2
Mateitor
14/12/2008, 14:49
Yo pensaria en hacer unos planes de pensiones que como mucho podeis aportar anualmente los 12500 como maximo,y eso desgrava fiscalmente cuando haceis la declaracion de la renta.O incluso otros planes que igualmente se desgrava y se puede recuperar las primas si hay un desempleo de por medio,y ya ves como estas el paro,como para tener el dinero guardado y no poder cojerlo
Por que podeis ahorra de esa manera,pues porque estos sistemas tienen ahorros fiscales.
Lo importante es hacer aportaciones que hagan bajar la fiscalidad y asi bajar de un tipo impositivo a otro menor.Con lleva ahorro y ademas las aportaciones anterioress,y tal como está el futuro de las pensiones fijate tuuuu
Por ejem.esto es lo que hacienda se llevaq con las aportaciones a irpf
De 32.360e a 52.360e,como base liquidable, tiene un tipo impositivo de 37%
De 17.360 a 32360e,como base liquidable, hay un tipo impositivo del 28%.
La diferencia es del 9% si conseguimos reducir esta base al 28% es lo que nos ahorramos de que hacienda se lo lleve y eso se consige,como os dije con las aportaciones de plane de pensiones.
Y de hipoteca ni hablemos,lo que ahorras lo inviertes en otras cosas y salimos ganando.Por ejem. ahora tenemos la hipoteca de euribor+0'35 de Mapfre y se venden cojonudas,yo por lo menos las estoy ofreciendo y la gente se le habre un mundo al decirselo
Tambien se tiene las carteras de inversiones mixta con parte fija de renta y otra variable pero como esta el mercado financiero mejor no toco esto,el riesgo es alto.
Puedes especificar "gastos de subrogación"?
Porque supongo que no será la comisión que tu tengas actualmente en tu entidad,no?
Pues la verdad que lo desconozco, fue una llamada de teléfono, cuando me dijo Euribor+0,38 ya no hablamos mucho más pues mis condiciones actuales son muy similares, y no me interesa contratar productos adicionales (seguros, targetas etc)
A4 Quattro SLine: El tema de ING que quieres que te diga, fue el primero en dotar a los depositos con una garantía de 100,000€ y me es igual que la garantía me la de el banco de España o el Banco de Holanda, al fin y al cabo todos están bajo el ala del Banco central Europeo que sería el que haría de mediador llegado el caso. Soy cliente de banca tradicional desde hace años y estoy harto de determinados abusos en el cobro de gastos y comisiones, en una ocasión un Sr Interventor del BBVA me quisó cobrar 3€ por hacer un ingreso en efectivo en mi cuenta pq según él estaba ingresando en otra población :mat: , y como esta podría contarte 50 más.
No creo que los gastos de subrogación vayan a cuenta del banco... el banco no regala dinero, no está para eso. En todo caso te los meten en el préstamo y parece que no hayan gastos.
Hablando con amigos y compañeros, llego a la conclusión que lo mas aconsejable si ya tienes hipoteca es no tocarla, ya que al cambiar y añadir gastos de subrogación y escrituración de nuevo contrato de compraventa lo que "ahorrarías" por un lado lo perderías por otro.
A4 QUATTRO SLINE
15/12/2008, 14:41
Puedes especificar "gastos de subrogación"?
Porque supongo que no será la comisión que tu tengas actualmente en tu entidad,no?
Pues la verdad que lo desconozco, fue una llamada de teléfono, cuando me dijo Euribor+0,38 ya no hablamos mucho más pues mis condiciones actuales son muy similares, y no me interesa contratar productos adicionales (seguros, targetas etc)
A4 Quattro SLine: El tema de ING que quieres que te diga, fue el primero en dotar a los depositos con una garantía de 100,000€ y me es igual que la garantía me la de el banco de España o el Banco de Holanda, al fin y al cabo todos están bajo el ala del Banco central Europeo que sería el que haría de mediador llegado el caso. Soy cliente de banca tradicional desde hace años y estoy harto de determinados abusos en el cobro de gastos y comisiones, en una ocasión un Sr Interventor del BBVA me quisó cobrar 3€ por hacer un ingreso en efectivo en mi cuenta pq según él estaba ingresando en otra población :mat: , y como esta podría contarte 50 más.
Hombre, es que has ido a parar al BBVA :cry: :cry: ... Te puedo asegurar que de un tiempo para aquí, por lo menos en mi entidad, le estamos quitando bastantes clientes a ING. Las condiciones no son tan diferentes y al final, al cliente agradece que se le asesore, y no que se le vendan depósitos. Por otro lado, intentaré confirmártelo, pero diria que el BCE no pinta nada en este aspecto. Diría que las competencias respecto a los fondos de garantia de depósitos las tienen todavía los paises correspondientes, y que por lo tanto, tendrías que hacer la reclamación al Banco Central Holandés.
Saludos
Si es correcto la reclamación la tienes que hacer al banco central en cuestión, pero por lo que tengo entendido el BCE intermedia en el asunto, pero vamos que si pasa un cataclismo y se hunde ING, con los miles de clientes que tiene en España, seguro que el BCE, el B.de España o el Gobierno intermediarían.
Mateitor
17/12/2008, 22:30
Lo único que espero que aunque el 2009 sea peor,esto no se convierta en el corralito que todos hemos visto.
Mateitor
17/12/2008, 22:33
Os dejo otra duda , que parece que entendeis... :D
Imaginad que a mi me toca revisar la cuota de mi hipoteca el año que viene en Junio (es un ejemplo).
Tal y como cotiza actualmente el euribor , es obvio que mi cuota reflejará una disminución importante.
Entonces , si yo tramito ahora una subrogación a otra entidad que me ofrece un diferencial mas bajo , que indice se tomaría como referencia? Entiendo que el que esté vigente a la fecha de la contratación...
Es decir , que por un lado , estoy mejorando ese diferencial con la nueva entidad pero tambien estoy adelantando 6 meses (en este ejemplo) la actualización al euribor vigente , no?
Salu2 y gracias por todas las respuestas
El del momento de la firma.En que condiciones la firmas y con que entidad?
Osdelmor, se tomaría como referencia el euribor actual (o el tipo de interés que tu elijas) o el irph mas el que sume el banco, por ejemplo, euribor +0.2 (ejemplo...). Pero lo que manda es lo que sale en la escritura de compraventa en el dia de la firma ante notario.
Hay que leerse bien el contrato y negociar previamente bien las condiciones, como intereses por amortización parcial y total, etc... tipos de interés actuales y futuros, etc...
Ya que es posible que en el contrato tengas el euribor+0,45 durante los primeros 10 años y luego te hayan puesto cualquier burrada, mucho ojo...
Esto que comentas estaría bien si no tuvieras costes en la operación, osea, que fuera tan sencillo como que hoy pagas al Banesto y mañana al Santander, pero los gastos de notario, intereses de amortización total de la anterior hipoteca, etc... los pagas tu y se suman al capital que pidas a la nueva entidad, osea, si la operación te cuesta unos 2500€ en total estos se sumarán al capital que pides con la nueva hipoteca, por lo tanto no se si compensará mucho pagar ese importe mas los intereses que generan solo por tener un tipo de interés menor ahora.
Por ejemplo, un pequeño truquito legal que se puede hacer en estos casos (si se puede) o cuando liquidas hipoteca es el siguiente:
Tenemos 120000€ de capital pendiente, un 1% de interés por amortización total y un 0% de parcial. Para pagar los mínimos intereses por cancelación del préstamo haríamos lo siguiente: amortizamos "parcialmente" el capital pendiente menos la última mensualidad, para que el capital pendiente sea por poner un ejemplo 1000€, entonces pedimos amortizar el total del capital pendiente y será solamente el 1% de 1000€ y no el 1% de los 120.000€ hay bastante diferencia... :mrgreen2:
Es estudiarlo y hacer números.
saludos
A4 QUATTRO SLINE
18/12/2008, 17:47
Tenemos 120000€ de capital pendiente, un 1% de interés por amortización total y un 0% de parcial. Para pagar los mínimos intereses por cancelación del préstamo haríamos lo siguiente: amortizamos "parcialmente" el capital pendiente menos la última mensualidad, para que el capital pendiente sea por poner un ejemplo 1000€, entonces pedimos amortizar el total del capital pendiente y será solamente el 1% de 1000€ y no el 1% de los 120.000€ hay bastante diferencia... :mrgreen2:
Es estudiarlo y hacer números.
saludos
Eso suponiendo que tienes en el bolsillo los 119.000 euracos, porque lo que es el otro banco, mientras no canceles el 100% de la hipoteca, no te va a soltar ni un duro de la nueva.
Saludos
De ahí que antes dijera (si se puede) :mrgreen:
Hay casos en los que se puede negociar, los bancos con tal de cerrar una operación son capaces de mas de lo que pensamos...
Tambien puede pasar que te toque la lotería... o que hayas vendido el piso y te hayan adelantado una parte, etc...
se pueden dar muchas situaciones, pero hay casos en los que el banco nos da este tipo de facilidades.
osdelmor
18/12/2008, 20:22
No creo que los gastos de subrogación vayan a cuenta del banco... el banco no regala dinero, no está para eso. En todo caso te los meten en el préstamo y parece que no hayan gastos.
Hablando con amigos y compañeros, llego a la conclusión que lo mas aconsejable si ya tienes hipoteca es no tocarla, ya que al cambiar y añadir gastos de subrogación y escrituración de nuevo contrato de compraventa lo que "ahorrarías" por un lado lo perderías por otro.
Interesante como marcha el hilo... :ok:
Esta tarde me ha llamado un comercial de ibanesto.
Tal y como se comentaba antes , euribor + 0,38 y el banco se hace cargo de TODOS los gastos que ocasione el traslado de una entidad a otra.Me van a mandar por email un estudio del mismo en donde poder leer toda la letra pequeña (porque aunque no me ha comentado nada el comercial , supongo que algún compromiso por mi parte habrá , aparte de pagar , claro.Me refiero a tarjeta , nómina , seguro , todas estas cosas...)
Hay que estudiarlo bien , pero a priori es interesante , la couta ahora mismo bajaría de 575 a 490 Euros (claro , que el euribor de ahora mismo es distinto al que me están aplicando actualmente).Habría que valorar en que momento interesaría tramitar el cambio , porque la revisión del euribor en ibanesto es anual...habrá bastante diferencia de hacerlo ahora a hacerlo dentro de 7/8 meses...
En fin , seguro que podeis comentar algo al respecto
Saludos
Los Bancos van todos a una en esto de los tipos y diferenciales... si miras una hipoteca revisada hoy contra una hipoteca revisada hace un año, pues no es un buena referencia. El mercado lo dicta la competencia y con escasos margenes se mueven todos los bancos...
Es muy importante que te digan comisiones de cancelacion, de amortizacion (si hay un minimo en el importe a amortizar..) gastos de estudio, comisiones de mantenimiento, lo que te pasaría si dejaras de pagar mas de 3 mensualidades, por ejemplo, si te obligan a realizar un seguro de vida donde el beneficiario es el propio banco, si te obligan a tener un seguro de la vivienda, gastos de emision de tarjetas, de renovacion de plasticos, comisiones por sacar desde un cajero ajeno, si te cobran por emitir extractos, por enviarte correspondencia a casa,
....En fin cada uno es un mundo y tiene que saber que espera de un banco (hay gente que ingresa cheques, otros no....algunos emiten recibos de una asociacion, otros realizan muchas transferencias a familiares o para pagar alquileres de locales, garajes, bodas, etc...).
Lo mas importante de la hipoteca es no firmarla por encima de las posibilidades de uno, tened en cuenta que no somos de acero inoxidable, y mañana uno puede estar de baja para trabajar, enfermar un hijo o un pariente, destrozar el coche contra un muro de hormigon o mil cosas... si el pago de la hipoteca supone un lastre mensual, vas a vivir (si se le puede llamar asi) pensando en ella toda la vida...
Cada uno que haga lo que quiera con su vida, por supuesto. Pero creo que ultimamente la gente se ha pasado 4 pueblos con los importes solicitados y muchos bancos las han concedido alegremente...de ese modo se ha incrementado el coste de la vivienda. Asi de sencillo.
Asi es, y será, la sociedad egoista en la que vivimos.
Y ahora todos a dormir que mañana hay que currar, para levantar al pais... :lol: :lol:
PD: admito que no me he leido todo el post.... pero...
¿algun apurado no se ha planteado la hipoteca multidivisas...?
Bueno, se ha ido un poco el tema de lo que pedía, pero...... que puedo hacer con 6000€???? Conoceís algún tipo de imposiciónen algún banco donde se pueda rentar un poco????
Bueno, se ha ido un poco el tema de lo que pedía, pero...... que puedo hacer con 6000€???? Conoceís algún tipo de imposiciónen algún banco donde se pueda rentar un poco????
Una imposicion a plazo.....y "chim pum....."
Esto me recuerda un chiste de forges en el que habia un señor sentado en un sillon de orejas (alguien importante de un banco) y en frente un cliente....
Tras una parrafada enorme de terminos tecnicos contables y econimicos, que apenas se entiende... el cliente le pregunta al del banco....
" En fin...., que puedo hacer con mis cinco pesetas....."
y el del banco, todo serio y juntando las manos por las yemas de los dedos dice...
"Bien... vayamos por partes....."
Ahora en serio....
Si tienes hipoteca y te quieres desgravar algo y amortizar, esta bien... pero te quedas "pelao"... si realmente has ido pagando bien la hipoteca... yo preferiría tener algo ahorrado por si surge algun imprevisto . Una Harley, o un viaje a Nueva York, no es un imprevisto. ¿oka...?
Dependiendo de lo que debas de hipoteca, una amortizacion anticipada de 6.000 euros no le hace ni cosquillas a la letra mensual y 6000 Euros cuestan mucho de ahorrar ... ¿no...?
Por seguridad, un plazo es lo mejor, y los fondos no dan ni las gracias....y de la bolsa mejor no hablar (piensa que si alguien gana es por que otro pierde...).
Ahora, con un millon de pelas, no vas a ganar ni para pipas...los tipos ya estan a punto de caer y en picado....
osdelmor
18/12/2008, 21:52
Ahora, con un millon de pelas, no vas a ganar ni para pipas...los tipos ya estan a punto de caer y en picado....
+1 :ok:
GabyCR , si tienes un poco de tiempo libre y no te importa perderlo , puedes por ejemplo abrirte una cuenta en alguna sucursal online que te dará un 10% a un mes con un depósito de bienvenida.
Esos 6000 euretes te rendirán (despues de restar el 18% de impuestos) : ± 40 eurillos
No es mucho , pero es lo que hay...
Yo ahora mismo tengo cierta cantidad en un depósito de estos.Cuando venza despues de reyes , ya veremos...
Saludos
osdelmor
18/12/2008, 22:14
Bueno, se ha ido un poco el tema de lo que pedía, pero......
Tienes razón y por lo que a mi me toca te pido disculpas.
Pero es que hay veces en que cuando el tema no es de los habituales (banca en este caso) , pues se aprovecha uno....
Saludos
¿Sabeis porqué dan tanto a un mes...?
Porque para ese periodo, el banco no tiene obligacion de declarar al Banco de España donde ha metido ese dinero, con lo que puede meterlo en productos de riesgo... si es a mas de un mes ya tiene que declarar cuanto va a ganar con tu dinero y cuanto va a dar al cliente...
¿es peligroso...? no, en principio no tiene que ser peligroso...
¿es rentable..? pues un mes al 10 % ANUAL que esto a la gente se le olvida es mas rentable que al 3,5 % que te dara una imposicion de plazo, desde luego que si... pero no creas que es tanta la diferencia... para esa cantidad.
¿y luego que...? lo sacas y te vas a otro banco ? , cancelas todo ?... simplemente es una estrategia de captacion de pasivo.
Haz cuentas con una vision global anual... ya te lo he dicho antes... valora lo que te ofrece un banco cualquiera y no te dejes deslumbrar por un "extra tipo" a un mes...sobre todo hablando de esas cantidades...
La propia ING que ahora esta tan calladita y no hace tanta propaganda, ha estado a punto de irse a la mierda y ser intervenida por el Banco de España, pero su propio estado a salido a la defensa y la ha rescatado en el ultimo momento...
Si eso hubiera pasado en España estariamos pidiendo la dimision hasta del ordenanza de la moncloa, pero como ha pasado en otro pais europeo parece que es una nimiedad... y ha sido muy, pero que muy fuerte... (mi Madre siempre me ha dicho que cuando de mas lejos es el Santo, mas grande es el milagro...asi de sencillo..)
Y otra cosa, ...no os olvideis... mucho patriotismo a la hora de llevar toritos o burritos en el coche, banderitas rojigualdas variadas, etc, etc y luego los ricos deportistas se nacionalizan en Andorra o San Marino y los pobres metemos el dinero en la Banca Holandesa.
Meted el dinero en el Banco que le da de comer a un familiar, a un amigo, a la Caja Rural de tu pueblo o a la Caja de Ahorros de tu comunidad...
A estos "pobres" ricos que han perdido su dinero en el caso Madoff les esta bien empleado, por su recelo y avaricia...
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Pues ya tengo claro donde lo voy a meter......... DEBAJO de la CAMA :mrgreen2:
Pues yo no tengo nada que meter ni a plazo, ni debajo de la cama. Simplemente con llegar a fin de mes estoy contento...
Por eso digo que es muy dificil ahorrar 6000 euros, y que si los tienes casi que prefiero guardarlos que amortizar...
Ahora, si es que vas sobrado de perras, tambien es tonto pagar intereses del hipotecario...¿no?
Todo depende cuanto tiempo hace que tengamos formalizada la hipoteca, no se si os habéis fijado que los primeros años del total de la cuota mensual un % muy elevado (80-90) te lo cobra el banco en concepto de intereses y tan sólo lo restante es amortización de capital. Luego a medida que transcurren los años cada vez pagas menos intereses y más amortización de capital.
Eso que quiere decir? pues lo que quiere decir es que si una hipoteca a 30 años decides cancelarla o amortizarla parcialmente a los 15 años, el ahorro que vas a obtener va a ser prácticamente nulo, pues el banco ya se ha cobrado por adelantado casi la totalidad de los intereses y lo único que vas a conseguir es hacerle un favor al banco devolviendo el dinero antes de tiempo. Por poner un ejemplo es como si devolvemos antes de tiempo un préstamo que hemos pagado por adelantado.
osdelmor
19/12/2008, 07:19
Meted el dinero en el Banco que le da de comer a un familiar, a un amigo, a la Caja Rural de tu pueblo o a la Caja de Ahorros de tu comunidad...
Hay bancos o cajas españolas que te están ofreciendo ese 10% a un mes como bienvenida...No necesariamente hay que irse a holanda con los dinericos
Yo recuerdo el dia que fuí a mi banco "tradicional" , como bienvenida me dieron.....¿Un buenos dias? Tal vez ni eso....
Saludos
Y otra cosa, ...no os olvideis... mucho patriotismo a la hora de llevar toritos o burritos en el coche, banderitas rojigualdas variadas, etc, etc y luego los ricos deportistas se nacionalizan en Andorra o San Marino y los pobres metemos el dinero en la Banca Holandesa.
Grande frase, que gran verdad!!!!!!!
Creo que al fin y al cabo esta discusión lleva mucha información útil, desde varios puntos de vista, pero creo que todos los consejos comentados no son nada malos.
saludos
Mateitor
19/12/2008, 20:46
Para los que nos cojan la revison ahora...el euribor se baja a 4.35 a fecha de dia 18.
Para los que nos cojan la revison ahora...el euribor se baja a 4.35 a fecha de dia 18.
Cuidado con eso pq hay entidades bancarias que fijan el tipo para la revisión como la media de los 3 últimos meses o el estipulado por el bce el día X de Y meses atrás etc etc, peazo zorras que están hechas estas entidades.
Mateitor
20/12/2008, 10:18
Para los que nos cojan la revison ahora...el euribor se baja a 4.35 a fecha de dia 18.
Cuidado con eso pq hay entidades bancarias que fijan el tipo para la revisión como la media de los 3 últimos meses o el estipulado por el bce el día X de Y meses atrás etc etc, peazo zorras que están hechas estas entidades.
En mi caso el dia antes de la revision...es caja madrid.
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